Bonifico istantaneo vs MyBank: cosa cambia davvero per aziende e pagatori?

Bonifico istantaneo vs bonifico con conferma immediata MyBank: cosa cambia davvero per aziende e pagatori? 

Quando si parla di pagamenti online veloci, due espressioni ricorrono spesso: bonifico istantaneo e bonifico con conferma immediata MyBank. A prima vista possono sembrare la stessa cosa: in entrambi i casi, i soldi si muovono velocemente da un conto corrente all’altro. 

In realtà, dal punto di vista di aziende, Pubbliche Amministrazioni, esercenti online e pagatori (privati o imprese), ci sono differenze concrete che riguardano: 

• Come viene inizializzato il pagamento 
• Quali dati vengono inseriti (e da chi) 
• Che tipo di conferma riceve chi incassa 
• Come funziona la riconciliazione contabile 
• Quali garanzie di sicurezza e irrevocabilità sono collegate all’operazione 

In questo articolo analizziamo le principali differenze, così che ognuno, che incassi o paghi, possa comprendere meglio quando e perché un bonifico istantaneo o un bonifico immediato MyBank rispondano meglio alle proprie esigenze.

1. Che cos’è un bonifico istantaneo SEPA?

Il bonifico istantaneo SEPA (SCTInst) è uno schema di pagamento europeo che consente di trasferire fondi: 

• In euro, 
• Tra conti situati nell’Area SEPA 
• Con disponibilità fondi in genere in pochi secondi 
• Con operatività potenzialmente 24 ore su 24, 7 giorni su 7, 365 giorni l’anno (compatibilmente con l’adesione e le politiche delle singole banche). 

Dal punto di vista dell’utente, il bonifico istantaneo viene di solito predisposto: 

• Inserendo manualmente tutti i dati richiesti: IBAN del beneficiario, importo e causale direttamente all’interno dell’online banking della propria banca o direttamente allo sportello bancario 
• Selezionando l’opzione “istantaneo” (laddove disponibile). 

Si tratta quindi di un pagamento molto rapido che richiede l’inserimento delle informazioni da parte del debitore, pensato per trasferire denaro quasi in tempo reale, con un’elevata certezza di esecuzione una volta autorizzato. 

Il pagamento parte dal debitore il quale ha bisogno delle coordinate del creditore per poter procedere con il bonifico.

2. Che cos’è un bonifico con conferma immediata MyBank? 

MyBank (www.mybank.eu) è una soluzione di pagamento account-to-account che permette a persone fisiche, imprese e Pubbliche Amministrazioni di emettere e ricevere pagamenti online utilizzando i normali accessi al proprio online banking, senza bisogno di iscrizioni aggiuntive o nuove credenziali. 

Sottostante MyBank vi sono gli schemi del bonifico SEPA: 

• SCT (bonifico SEPA ordinario) 
• SCTInst (bonifico SEPA istantaneo). 

In altre parole, MyBank è la trasposizione funzionale di un bonifico nel mondo dei pagamenti digitali in quanto integra lo schema del bonifico in un flusso digitale strutturato: il pagamento parte da un ecommerce, da un portale di azienda o PA (inclusi gli scenari pagoPA), oppure da un link di pagamento inviato dal creditore senza alcuna trasmissione di dati sensibili. 

L’elemento chiave è che il bonifico: 

• È interamente precompilato (beneficiario, IBAN, importo, causale, riferimenti ordine/fattura) con margine di errore nullo 
• Contiene dati strutturati utili alla riconciliazione automatica 
• Viene autorizzato dal pagatore direttamente presso la propria banca, con le credenziali e i sistemi di sicurezza abituali. 

Per il beneficiario, il pagamento MyBank è un “bonifico immediato“, nel senso che:

• Riceve una conferma immediata dell’operazione 
• L’ordine di pagamento è irrevocabile nel contesto MyBank, anche quando viene usato SCT standard non può essere stornato dal debitore. Solo il creditore può effettuare un eventuale restituzione di fondi laddove necessariopuò quindi evadere subito l’ordine o erogare il servizio, contando sulla certezza dell’incasso. 

3. Punti in comune tra bonifico istantaneo e bonifico immediato MyBank

Prima di entrare nelle differenze, è utile capire cosa hanno in comune: 

• Entrambi si basano su bonifici SEPA in euro 
• Coinvolgono conti situati nell’Area SEPA 
• Utilizzano le infrastrutture bancarie tradizionali (non carte, non wallet esterni) 
• L’autenticazione del pagatore avviene presso la banca del cliente, secondo le regole PSD2 (Strong Customer Authentication). 

In altre parole, non si tratta di “nuove monete” o conti separati: in entrambi i casi i fondi si muovono da conto a conto all’interno del sistema bancario. 

Le principali differenze emergono da come il pagamento viene avviato, gestito e rendicontato.

4. Differenze concrete per chi paga

La grande differenza è che il bonifico istantaneo è un pagamento cosidetto push: il debitore “spinge” il pagamento nel conto del debitore, facendolo manualmente come vedremo tra un attimo. 

MyBank è un pagamento pull: il creditore manda una richiesta di pagamento già pronta al debitore che deve solo dare il suo consenso a finalizzarla.

4.1. Da dove parte il pagamento 

• Bonifico istantaneo 

Parte tipicamente dall’online banking del pagatore. L’utente deve avere a disposizione i dati del beneficiario (IBAN, importo, causale) e inserirli nel modulo di disposizione della banca, selezionando l’opzione di bonifico istantaneo, se disponibile. 

• Bonifico con conferma immediata MyBank 

Parte da un sito ecommerce B2B o B2C, da un portale istituzionale o aziendale, oppure da un link di pagamento. Il pagatore, una volta pronto a pagare: 

1. Seleziona MyBank come metodo di pagamento
2. Sceglie la propria banca dall’elenco
3. Viene reindirizzato al proprio online banking, dove trova già il bonifico interamente precompilato
4. Verifica e autorizza l’operazione. 

Entro massimo cinque secondi, sia il debitore che il creditore riceveranno la conferma immediata del bonifico MyBank. 

L’esperienza è quindi più guidata: è il flusso digitale del merchant/ente a generare il pagamento, non il cliente che deve autonomamente impostare tutti i campi. 

4.2. Inserimento dati: manuale vs precompilato 

Nel bonifico istantaneo predisposto direttamente in banca, è il pagatore che inserisce: 

• IBAN del beneficiario 
• importo 
• causale/motivo del pagamento 
• eventuali riferimenti all’ordine o alla fattura. 

Nel bonifico MyBank, questi dati vengono impostati dal beneficiario (azienda, ente, PA) e arrivano alla banca del pagatore già compilati. Il cliente deve solo: 

• Controllare che le informazioni siano corrette 
• Procedere all’autenticazione 
• Confermare. 

Questo azzera di fatto il margine di errore (ad esempio, un IBAN copiato male, un importo sbagliato, una causale incompleta) e facilita un processo più rapido, soprattutto per importi rilevanti o pagamenti formali (tasse, imposte, parcelle, ecc.). 

4.3. Cosa vede il pagatore alla fine

In entrambi i casi, il cliente vede nel proprio online banking: 

• la conferma dell’operazione autorizzata 
• i dettagli del bonifico (beneficiario, IBAN, importo, data, causale). 

La differenza è che, con MyBank, questi dati sono allineati in anticipo con le informazioni del creditore, riducendo le ambiguità e facilitando l’eventuale verifica ex post (ad esempio per una fattura pagata, un tributo o una rata).

Differenze concrete per aziende, enti e merchant che incassano 

5.1. Avvio del pagamento e integrazione 

Per un’azienda o un ente, ricevere bonifici istantanei “classici” significa:  

• Indicare ai clienti un IBAN (sul sito, in fattura, via e-mail) 
• Confidare che il pagatore inserisca correttamente i dati 
• Riconciliare  successivamente l’effettivo accredito ricevuto con i propri dati gestionali 
• Raccogliere accrediti che potrebbero avere causali eterogenee o non sempre standardizzate. 

Con MyBank, invece, l’azienda può beneficiare di: 

• Un pagamento digitale nativo nel checkout o nel portale di incasso e disponibile anche via un link di pagamento 
• Informazioni legate all’ordine esatte poiché definite a monte dall’azienda (inclusi i riferimenti strutturati all’ordine o alla fattura) 
• Conferma immediata della transazione da parte della banca o PSP che offre il servizio MyBank, direttamente collegate allo specifico ordine o pratica amministrativa. In altre parole, non c’è alcuna necessità di chiedere la ricevuta bancaria o controllare il conto in quanto la conferma immediata unitamente all’irrevocabilità del bonifico MyBank garantisce la certezza del pagamento. 
• Nessuna condivisione di coordinate bancarie. 

5.2. Riconciliazione automatica e dati strutturati 

Uno dei punti più rilevanti per chi incassa è la riconciliazione: 

• Con i bonifici inseriti manualmente dai clienti, le causali possono essere incomplete, generiche o riportare informazioni non standardizzate; 
• Questo obbliga il back office a un lavoro di verifica e abbinamento, soprattutto in presenza di volumi elevati. 

Con MyBank questo non si verifica in quanto nel bonifico sono già inseriti i dati utili alla riconciliazione (come ID ordine, numero fattura, codice posizione debitoria, ecc.) che: 

• Vengono trasmessi in modo coerente 
• Sono leggibili dai sistemi gestionali e contabili 
• Consentono una riconciliazione automatica fino a coprire virtualmente il 100% degli incassi, riducendo al minimo gli interventi manuali. 

5.3. Certezza immediata dell’incasso e gestione dell’ordine 

Per chi vende prodotti o servizi, una domanda chiave è: quando posso considerare il pagamento certo e procedere con evasione ordine o erogazione del servizio? 

Con MyBank nell’istante in cui si riceve la conferma immediata indipendentemente dallo schema sottostante (SCTInst o SCT standard).  

L’ordine di pagamento, infatti, una volta autorizzato dal cliente e trasmesso tramite MyBank, è irrevocabile nel contesto MyBank. 

Questo si traduce in: 

• Certezza immediata dell’incasso per il beneficiario, già in fase di conferma dell’operazione 
• Possibilità di evadere subito l’ordine, spedire la merce o attivare il servizio, senza attendere ulteriori conferme, perché non è possibile revocare il pagamento attraverso il canale MyBank dopo che è stato autorizzato. 

Per molte realtà (ecommerce, l’attività di impresa in generale, servizi digitali, PA) questa immediatezza nella certezza del pagamento e le informazioni che viaggiano con essa sono quasi più importanti rispetto alla rapidità con cui i fondi arrivano sul conto. 

6. Sicurezza: PSD2, online banking e Fraunhofer IO

Sia per pagatori che per beneficiari, la sicurezza è un tema centrale. 

6.1. Autenticazione presso la banca del cliente 

Sia nel bonifico istantaneo tradizionale sia nel pagamento MyBank: 

• L’autenticazione avviene direttamente presso la banca del pagatore 
• Utilizzando i meccanismi previsti dalla normativa PSD2 in materia di Strong Customer Authentication (ad esempio password + codice OTP, sistemi di conferma via canali secondari, ecc.). 

Questo significa che, in entrambi i casi, il cliente: 

• non deve comunicare le proprie credenziali al merchant 
• opera in un ambiente (l’online banking) che conosce e utilizza abitualmente. 

6.2. Il ruolo di MyBank  

La peculiarità di MyBank è quella di fungere da ponte sicuro tra il mondo dei portali/checkout online e quello dell’infrastruttura bancaria. 

MyBank: 

• Non conserva le credenziali di accesso dei clienti; 
• Non sostituisce la banca, ma si integra con i suoi sistemi; 
• Garantisce che la richiesta di pagamento venga trasmessa in modo sicuro e strutturato all’istituto del pagatore. 

I livelli di sicurezza della soluzione MyBank sono regolarmente verificati e valutati da Fraunhofer IO, una delle maggiori organizzazioni europee di ricerca applicata, con sede in Germania, attiva in numerosi ambiti tecnologici, tra cui: 

• Sicurezza informatica, 
• Valutazione e certificazione di soluzioni digitali, 
• Analisi delle architetture IT dal punto di vista della robustezza e della protezione dei dati. 

Questa verifica indipendente rappresenta un ulteriore elemento di garanzia per tutti gli attori coinvolti – banche, imprese, PA e cittadini – circa l’affidabilità del modello di sicurezza adottato da MyBank. 

7. Quando è più adatto un bonifico istantaneo e quando un bonifico con conferma immediata MyBank?

Piuttosto che contrapporre le due soluzioni, è utile vederle come complementari, a seconda dell’esigenza specifica. 

7.1. Situazioni tipiche per il bonifico istantaneo manuale 

Il bonifico istantaneo tramite online banking può essere particolarmente pratico quando: 

• Si deve trasferire denaro in modo rapido tra privati (ad esempio un saldo tra amici o famigliari) 
• Non c’è un contesto digitale strutturato (es. portale o ecommerce) che generi il pagamento 
• Si deve regolare un’operazione puntuale in cui beneficiario e causale sono chiari e condivisi tra le parti. 

In questi casi, il cliente ha pieno controllo sull’operazione, gestita in autonomia dal proprio conto. 

7.2. Situazioni tipiche per il bonifico con conferma immediata MyBank 

Il bonifico con conferma immediata MyBank, che è la traslazione digitale di un bonifico classico, mostra i suoi vantaggi soprattutto quando: 

• L’operazione parte da un sito ecommerce, un portale aziendale o PA, un sistema gestionale o un link di pagamento 
• Serve che l’azienda o l’ente abbiano certezza immediata dell’incasso per poter procedere con evasione ordine o erogazione del servizio 
• È fondamentale la precisione dei dati (numero fattura, ID ordine, codice posizione) e una riconciliazione automatica di grandi volumi di incassi 
• Si vogliono ridurre al minimo i margini di errore dovuti all’inserimento manuale dei dati da parte del pagatore. 

In questi scenari, la combinazione tra: 

• Avvio del pagamento dal flusso digitale del beneficiario, 
• Bonifico precompilato, 
• Dati strutturati, 
• Irrevocabilità dell’ordine di pagamento nel contesto MyBank, 
• Sicurezza valutata da un ente indipendente come Fraunhofer IO, 

rende il bonifico con conferma immediata MyBank uno strumento particolarmente adatto a supportare i processi di incasso online in modo efficiente e affidabile.

8. In sintesi

• Il bonifico istantaneo SEPA è uno schema di pagamento pensato per trasferire denaro in tempi molto rapidi, attivato di norma dal cliente tramite il proprio online banking, con inserimento manuale dei dati. 

• Il bonifico con conferma immediata MyBank è una soluzione di pagamento che utilizza gli schemi SEPA (SCT e SCTInst), che nasce all’interno di un flusso digitale (gestionale di impresa, ecommerce, portale, link di pagamento), è interamente precompilato, contiene dati strutturati per la riconciliazione automatica e, una volta autorizzato, è irrevocabile, offrendo al beneficiario certezza immediata dell’incasso. 

Per aziende e Pubbliche Amministrazioni questo significa più controllo, meno errori e processi di incasso più snelli e un supporto valido all’ottimizzazione del capitale circolante. 

Per i pagatori, significa pagare online in modo semplice e guidato, usando il proprio online banking e beneficiando di standard di sicurezza elevati, verificati e valutati da un organismo indipendente come il Fraunhofer IO.